以金融创新助力乡村振兴（新论）

充分发挥中小银行的地缘、人缘优势，完善市场体系、组织体系、产品体系，创新服务模式，优化服务渠道，将有效化解农村市场主体融资难问题，为乡村振兴注入金融力量

实施乡村振兴战略，需要解决资金问题。习近平总书记强调，要在资金投入、要素配置、公共服务、干部配备等方面采取有力举措，加快补齐农业农村发展短板。实现这一要求，金融创新应发挥重要作用。

中小银行（包括城商行、农商行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行等）是农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带，与乡村振兴战略有着天然的紧密联系。充分发挥中小银行的地缘、人缘优势，完善市场体系、组织体系、产品体系，创新服务模式，优化服务渠道，将有效化解农村市场主体融资难问题，为乡村振兴注入金融力量。

我们在河南各地调研中了解到，对中小银行来说，优化组织架构，构建金融服务体系，有助于打通农村金融服务的“最后一公里”。比如中原银行于2016年提出金融“下乡”战略，不断完善县域支行、乡镇支行、普惠金融服务站“三位一体”的金融服务体系，已在河南全省设立了127家县域支行（含县域二级支行），50家乡镇支行，近5000家普惠金融服务站。同时，对中小银行来说，丰富金融产品，加大信贷投放，也能为“三农”经济引入金融活水。比如河南省农信社采取支持产业扶贫、创新普惠金融支农产品等多种手段，发挥支农资金主渠道的作用。

对中小银行而言，推动数字技术应用，通过上线惠农APP等方式，有助于化解“三农”融资难题。实践中，一些中小银行聚焦场景化建设、渠道平台拓展，搭建农村金融生态圈，实现服务场景的线上线下融合，优化客户体验，让农民足不出户就能享受正规化的金融服务；通过服务创新、模式创新等手段，优化完善支付和服务渠道，适应及参与农村社会治理。比如，郑州银行将大数据、人工智能、物联网等技术运用到“三农”金融服务中，高效准确地获取服务对象的相关信息，为贷前调查、审查审批提供依据，提升“三农”贷款审批效率，降低服务成本。

与此同时也要看到，受自身内部机制及相关制度不健全等因素影响，中小银行服务“三农”的积极性仍有待进一步提高，金融供给、金融服务、金融创新等方面也存在难以满足现实需求的情况，亟待在改革创新中予以破解。为此，要进一步创新金融产品，加大信贷投放，研发特色产品，定制专属产品，精准匹配最适合的融资产品，将信贷资金切实用到“刀刃”上。同时，丰富产品体系，降低“三农”获得金融服务的难度。

此外，还应进一步创新服务模式，缓解融资难题，有效盘活“三农”存量资产、解决其缺乏抵押物问题，保农业供应链产业链。以惠农支付服务为依托，持续优化“县乡村”服务网络，丰富金融服务种类，提升基础金融服务的可得性和均等化水平；加快金融科技赋能乡村振兴，进一步扩大“三农”金融服务覆盖面；创新考核机制，健全激励体系，等等。通过一系列创新，让中小银行更好担负起服务乡村振兴战略的作用，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，助力乡村全面振兴。