加强征信监管意味着什么

近日，与征信有关的两个话题备受关注。一个是9月22日，花呗全面接入央行征信系统；另一个是9月30日，央行发布《征信业务管理办法》。如果说花呗接入央行征信表明网络贷款业务开始告别野蛮增长，那么《征信业务管理办法》的出台则释放出助贷业务面临“洗牌”的信号。

通俗地讲，助贷机构就是在有贷款意向的群体和发放贷款的银行、小贷公司等之间充当介绍人角色的机构。助贷业务的主要目标是将金融服务送达低收入人群和弱势群体，解决部分小微企业融资难题，尽管延伸了服务“触角”，但数据滥用、信息泄露等“硬伤”也将其推向“风口浪尖”。

近年来，监管层多次对助贷业务表示关注。无论是央行方面要求网络平台个人信息与金融机构全面“断直连”（第三方支付机构切断之前直连银行的模式，接入网联或银联），还是银保监会提到要审慎开展与助贷机构的业务合作，包括此次《征信业务管理办法》的发布，均体现了监管层对规范助贷业务发展的决心。

中小银行由于受到地域、网点、场景等限制，零售业务发展困难较大，助贷模式恰好可以帮助它们通过与互联网金融机构合作拓展资金运用空间。但是，这样一来，银行核心风控环节相当于外包给了第三方平台，从而在一定程度上影响银行自身客户筛选、风险评估、风险控制的能力。原先网络平台将数据使用和分析结果直接输出给银行，如今银行从征信公司获得原始数据后，如何分析、建模以及筛查客户、控制风险，成为亟待解决的重要课题。

对于中小银行来说，要进一步增加对风险管理的重视，不能“先放后管”“事后风控”。加上中小银行业务体量有限，难以拥有完整的大数据反欺诈能力，因此在提升自主风控能力的过程中，需扬长避短，利用本地资源，与本地机构合作，在线上发力的同时加大线下走访力度，探索出全新的获客和风险画像模式。客户准入后，在确定授信额度和还款期限方面，中小银行还可以通过收入水平、学历、社会地位等指标建立客户收入负债模型，以评估客户的还款能力。

尤其是在放贷后，借款人的行为表现则直接反映出预期风险。有着人缘地缘优势的中小银行更应该做深做细贷后管理各个环节的工作，信贷人员深入所辖企业，观察生产经营状态，及时防范化解融资风险，同时根据不同信贷产品的风险特点，有针对性采取防控措施，提升贷后管理工作的精细化水平，防范和化解信贷业务贷后环节风险。（杨怡明）