提前还80万房贷省111万利息 年轻人热衷提前还房贷？

■ 红星资本局注意到，最近，不少人都在小红书、微博、抖音等社交平台上，分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是年轻人选择提前还贷的关键词。

■ 央行此前公布的4月份金融数据，一定程度上也佐证了这样的趋势。4月，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。此前的2月份金融数据也显示，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。

■ 对于个人来说，提前还房贷到底划不划算？

5月24日，兴业银行首席经济学家鲁政委在接受记者采访时认为，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。

【掀起还贷“潮”】

提前还80万省了111万

这不比理财赚钱？

5月初，在比较了买房、买车还是买基金后，王丽最终决定——提前还房贷。

2019年，王丽以6.2%的贷款利率从中信银行贷了186万元在北京买了第二套房子，期限25年，月供11700余元。还款36个月后，王丽发现，这期间月供大部分都是还的利息，本金一共只还了10万元。看着每月8407元的房贷利息，再看着满屏“飘绿”的基金，王丽心想理财赚的钱跟房贷利息比简直“杯水车薪”，她立马打开银行APP，点下了“提前还贷预约”。

提前还贷后，王丽的房贷利息减少了111万元。“提前还了80万，利息少了111万，这不比理财赚钱？”王丽在社交账号上分享着这份喜悦。

有着同样想法的，还有来自杭州的陈芳。今年是她买房的第二年，月供1万元让她颇感压力，“日子过得紧巴巴的”。

5月5日，陈芳拿着向父母借来的60万元和自己攒下的20万元，去中国农业银行还了部分贷款。拿到提前还款凭证的那一刻，陈芳感觉“后背都挺直了一些”。

记者注意到，在小红书、微博、抖音等社交平台上，不少人都在分享自己提前还房贷的经历。“要不要提前还房贷”也成了热议话题。

5月13日，央行公布了4月份金融数据，其中住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。2月份金融数据同样显示，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。

方正证券研报指出，这是2007年有统计以来仅有的两次负增长，说明居民按揭贷款的偿还量高于新增按揭贷款量。

【为啥提前还？】

利率高+压力大+缺投资标的

提前还房贷成理财新方式

相比以往“房贷年限越长越好”“房贷能贷多少就贷多少”，这届年轻人普遍认为“还了就是赚了”，提前还房贷似乎成了一种新的“理财方式”。

在选择提前还贷前，王丽先去银行咨询目前的存款利率，看了一圈后她发现，只有一家小的股份制银行存款利率最高，为“5年4%”。市面上的理财产品，年化率能超过房贷利率的，少之又少。

方正证券研报中也提到，4月末多家银行下调存款利率，作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。

当记者问到是否有考虑未来数年的通货膨胀时，王丽表示，相比未来几十年的通胀，自己更关心当下这笔钱如何收益最大化。如今的现状是，很难找到好的投资标的。

除了找不到更好的投资标的，购房的时候房贷利率较高，是这届年轻人提前还房贷的主要原因。而今年，国内房贷利率又出现了回落的趋势。据媒体报道，本周多个城市相继启动了首套房4.4%的最低利率，其中不乏一些热门城市，如青岛、重庆、天津、苏州、广州、深圳等。

此外，“压力大”也是这届年轻人提前还贷的关键词之一。生活在某新一线城市的杨月最近也考虑提前还房贷，她告诉红星资本局，今年她的孩子即将出生，每月的高额房贷成了生活负担。与家人商量后，杨月打算将手上的一笔闲钱拿去提前还贷，选择年限不变，缩短月供的方式，以减轻日常压力。

提前还房贷到底划不划算？

专家：

闲置资金无法赚得比房贷利息多，可以提前还

最近几个月，浦发银行深圳某支行的员工刘琦明显感觉到，提前还房贷的客户多了起来。

刘琦告诉记者，部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷有罚息。但罚息的金额并不高，一般为几个月的利息。那么，对于个人来说，提前还房贷到底划不划算？

5月24日，记者采访了兴业银行首席经济学家鲁政委，他表示，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。

方正证券：

不能只考虑收益率与房贷利率价差

而方正证券研报则认为，只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款，并不是一笔划算的买卖。还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。

方正证券举例称：假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。

居民面临两种选择，方案一：将现金用于一次性还清房贷；方案二：购买理财产品。

那么哪种选择能带来个人效益最大化？

方案一：提前还房贷。通过房贷计算器算得最后一次性还款(剩余26年)94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。

方案二：购买理财产品。以94.94万元用于理财(3%-4%)，一年的收益能达为2.85万-3.8万元。

方正证券指出，当理财收益率为3.5%时，这与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。