“实体网点须办现金存取业务”划出服务底线

中国人民银行、银保监会近日联合召开银行业金融机构人民币现金服务工作座谈会，要求银行业金融机构扎实做好人民币现金存取业务，凡设有实体网点的商业银行、农信社等机构必须办理人民币现金存取业务。

在人们的认知里，商业银行就应该提供现金存取服务。然而，最近有两家民营银行宣布将停办现金业务。其中一家银行发布公告称，经向有关部门报备，将于4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道。另一家银行发布公告，3月1日起停办柜面和ATM现金业务。

这两家银行的决定，既颠覆了人们对于商业银行的认知，也让人担忧其他银行会不会跟进效仿。近年来，受移动支付、数字货币等新业务冲击，银行现金存取业务严重缩水，不少银行撤销网点，未撤销的银行网点也减少ATM机数量和服务窗口。在此情形下，停办现金业务似乎是一个趋势。

一旦停办现金存取业务的商业银行不断增多，不仅影响消费者使用现金，进而影响正常的生产生活，还将影响人民币现金的流通和形象，会对经济社会产生现金业务大幅减少乃至停滞的不良导向。同时，这也意味着金融服务能力下降，继而影响银行业形象。

商业银行停办现金业务不符合相关法律原则。《商业银行法》第二条规定：本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。这意味着银行必须提供现金存款等服务。第二十九条规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

假如商业银行停办人民币现金存取业务，消费者的“取款自由”无疑会受到影响。虽然宣布将停办现金存取业务的上述某家银行表示，确需现金服务的，可转账至他行办理，该行免收转账手续费，但这显然给消费者增加了麻烦。因为储户与银行是契约关系，所以银行单方面停办现金存取业务既违约又违法。

人民币现金是国家法定货币，而人民币现金服务是最基础、最根本的金融服务。现金投放收储是银行业金融机构最基本的业务，它在满足人民群众生产生活需要、服务实体经济、维护货币金融体系稳定等方面发挥着重要作用。数据显示，2021年全国现金净投放6510亿元，这说明现金需求依然很旺盛。

现在，中国人民银行、银保监会对商业银行停办现金存取业务说“不”，及时且必要。不仅保障了消费者的合法权益，更传递出鲜明的监管导向——即办理人民币现金存取业务，是商业银行网点的服务底线，任何实体银行网点都不能只算自己的成本“小账”，还要肩负服务人民群众、服务大局的社会责任。

至于办理人民币现金存取业务产生的服务成本，一方面，商业银行必须意识到银行网点只有提供现金存取服务才能在竞争中不掉队，否则银行业务缩水会更明显。另一方面，要通过创新其他业务去“消化”传统业务的服务成本。现金存取业务即便不能给银行带来直接收益，也会带来多种间接收益。

譬如，办理现金存取业务，可以让银行网点保持基本人气，也有利于增加客户，为银行拓展新业务奠定基础，还确保了银行金融服务是健全的，对于维护银行形象和竞争力具有重要作用。所以，在监管部门要求商业银行必须办理现金存取业务之外，商业银行也要认识到现金存取业务的重要性。（丰收）