一起聊点经济学：什么是商业保险年金？

随着生活水平和保障意识不断提高，越来越多的人通过购买养老金融产品增添晚年经济保障。“如何养老”不再只是四五十岁中年人的关切，很多90、00后刚参加工作就开始做养老“长线规划”。

这些年，养老金融产品日益丰富。个人养老金、商业养老金、年金保险、商业保险年金……消费者有了更多选择，也容易“挑花了眼”“傻傻分不清楚”。这一串儿保险产品名字这么像，有啥分别？

我们先从其中一个大类概念讲起——商业保险年金。去年初举行的国新办新闻发布会上，金融监管总局相关负责人首次公开提及这一概念，吸引不少关注。它不是具体产品的名称，而是保险机构开发的第三支柱养老保险产品的统称。商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品，都是商业保险年金。

也就是说，商业保险年金是一个相对大的集合，这个集合中包含形形色色的产品。比如，消费者常购买的年金保险、两全保险就属于商业保险年金。这些产品给付责任和保障内容有所不同。

年金保险在被保险人生存的情况下，可以按约定分期给付生存保险金。其中，养老年金保险一般在被保险人退休后开始给付保险金，每年1次以上，可以作为社保养老金的有效补充。两全保险既可以在合同约定的日期给付相应的生存保险金，也可以提供身故保障，有的还会附加重大疾病保险责任，保障较为全面。

今年初印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，“持续推动商业养老金融改革”“大力发展商业保险年金，鼓励保险机构创设兼具养老风险保障和财富管理功能的商业保险年金新型产品，支持浮动收益型保险发展”。大力发展商业保险年金，有利于引导保险公司在第三支柱中更好发挥主力军作用，积极开发功能多样的产品，丰富消费者养老储备选择，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。

而这些年广受关注的个人养老金，则是一项服务基本养老保险参保人的制度设计。不少消费者每年买足1.2万元，既可增添养老保障，还能享受税收优惠。在个人养老金账户下，参保人可以选购保险、基金、理财、储蓄4类产品，其中的保险产品属于商业保险年金。而商业保险年金中，除已纳入个人养老金的产品外，还有很多其他产品，其中包括商业养老金。

商业养老金是商业保险年金的一类业务，是养老保险公司近几年创设的新型产品，主要为消费者提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务，消费者可根据个人经济状况、养老需求等自愿参与。

很多消费者关心，基本养老保险连年涨，有必要再配置养老金融产品吗”？

在多层次、多支柱养老保险体系中，基本养老保险属于养老保险体系第一支柱；第二支柱包括企业年金和职业年金；商业保险年金属于第三支柱，由个人自愿参与，按需选择，是基本养老保险的重要补充。打一个比方，基本养老保险为百姓提供“吃得饱”的基本保障，而根据个人情况适当增添养老保障，则有利于让自己“吃得更好”。

近年来，保险机构加快推进商业保险年金与养老服务的深度融合，打造一站式、全方位的健康管理和养老照护服务，不断优化“保险+服务”的养老保障模式。综合来看，商业保险年金适合作为长期养老规划的选项，通过与其他保险产品、养老金融产品进行搭配，能够为参保人及其家庭成员提供更充足的保障。

如果您个人经济条件允许， 尽可能、及早规划自己的多重“养老保障网”是正确的做法。下次再遇到相关金融产品推介，您不妨驻足听一听吧。

（责编：张若涵）