中小金融机构改革成效如何？记者赴两区一探究竟

经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。作为金融体系的“毛细血管”，中小金融机构健康发展，事关肌体血脉畅通。

“十四五”时期，金融监管部门将防范化解金融风险作为首位主责，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重，加快推动中小金融机构改革化险。在监管引领下，中小金融机构如何加强公司治理、提升经营质效？服务当地、特色发展有哪些成效进展？记者赴内蒙古自治区、宁夏回族自治区进行实地了解。

破解过去单一机构授信额度低等问题，产品创新和走访服务能力增强

在内蒙古自治区呼和浩特市和林格尔县城关镇，内蒙古华欧淀粉工业有限公司土豆存放场，一池池品种多样的土豆煞是喜人。附近农户用小货车把自家收获土豆拉来，一袋袋倒进池中。

“种的是淀粉含量高的品种，卖给淀粉厂，每百公斤100多元，这个价格不错。”种植户王大爷干得起劲。

华欧公司总经理高瑞说，公司深耕薯类淀粉等领域多年。凭借过硬产品质量，发展版图持续拓展，有效带动了农业增产、农民增收。内蒙古农商银行精准匹配企业需求，助力公司发展跑出“加速度”。

“今年有个明显变化，就是贷款额度提升。”高瑞说，公司采购土豆有大量流动资金需求。今年6月，内蒙古农商银行将企业授信额度提升至6000万元，更好保障企业资金周转。

今年5月27日，内蒙古顺利完成121家农合机构及发起设立的区内村镇银行吸收合并，内蒙古农商银行挂牌开业。内蒙古金融监管局出台一系列监管安排，助力内蒙古农商银行开好局、起好步，推动提升服务小微经营主体能力。

“过去，一些地方农信机构资产规模较小，风险防控能力不足，表现出‘小、散、弱’特征。改革后，依托资产实力和机制优势，破解过去单一机构服务能力弱、产品不适配、无法跨县域经营等问题，能更好满足大牧场、中小企业等的资金需求，助力当地特色产业发展。”内蒙古金融监管局有关负责人说。

改革后，银行的产品创新能力进一步提升。“内蒙古农商银行推出专利质押补充担保新路径，专利成了融资金钥匙。”高瑞说，通过该创新模式，内蒙古农商银行和林格尔支行为企业授信500万元，专项用于薯类深加工技术研发。

内蒙古农商银行呼和浩特中心支行根据饲草产业季节性周期，灵活调整内蒙古正时生态农业（集团）有限公司贷款发放与还款节奏；内蒙古斯诺新材料科技有限公司投入研发、扩大产能关键阶段，新城区支行主动对接，为其办理轻担保的“科技贷”3000万元……一家家企业获得更适配的金融服务，是内蒙古农商银行改革发展成效的生动写照。据介绍，内蒙古农商银行成立后，不只是产品创新能力增强，还解放出了大量人力投入一线工作，加强企业走访对接力度。全行累计走访小微企业经营主体100余万户。截至今年8月末，该行涉农贷款余额2209亿元，小微企业贷款余额1861亿元。 

将党的领导融入公司治理各环节，实现管理规范化、服务能力提升

业内人士表示，在改革化险实践中，“一省一策”“一行一策”是重要工作方法。有的地区组建省级农商联合银行，统一管理辖内农信机构；有的地区采取市级统一法人形式，实现区域内资源整合。这种因地制宜的改革模式，既考虑各地经济发展水平差异，也尊重历史形成的治理结构特点，确保改革精准有效、平稳过渡。

贺兰回商村镇银行于2010年由原包商银行发起设立，改革重组前注册资本为1亿元，服务储户超过10万户，是宁夏回族自治区内资产规模最大的村镇银行。后其主发起行包商银行出现重大风险实施破产退出，贺兰回商村镇银行面临主发起行缺位、公司治理失衡、内控管理失序等问题。经相关部门研究，确定由宁夏银行受让该村镇银行股权，并将其改建为分支机构。今年7月20日，原16家股东全部平稳退出，8家网点统一换牌，220名员工均得到妥善安置。

在这场无缝衔接的过渡中，原有客户的金融服务未受影响。 “我们此前在贺兰回商村镇银行的2000万元贷款，在过渡至宁夏银行后，获得了更低的利率，直接降低了企业的融资成本。同时，从审批到放款流程更便捷。”宁夏盛唐市政园林工程有限公司总经理唐嘉汕说。

平稳过渡基础上，中小银行迈向高质量发展，离不开加强党的领导、加强公司治理。

“以改革重组为契机，推动贺兰回商村镇银行加强党的领导，开展治理重塑、管理重构、业务重组，将党的领导与公司治理有机融合，落实党组织前置研究重大经营管理事项机制，建立‘党建+经营管理’双同步机制，提升合规管理能力。在改革化险同时，指导贺兰回商村镇银行践行金融本源，到分支机构改建完成后，围绕支农支小服务定位，加速数字化转型，打造特色服务体系，既保留村镇银行扎根地方的人缘地缘优势，又弥补资源技术短板，既实现了内部管理规范化，更实现金融服务能力提升。”宁夏金融监管局有关负责人说。

内蒙古农商银行有关负责人说，改革后，党组织架构优化为“总、中、支”三级架构，充分发挥党委把方向、管大局、保落实的领导作用，有效解决过去党的领导弱化、虚化问题。把党的领导融入公司治理各个环节，将党组织研究讨论作为董事会、经营层决策重大问题的前置程序，明确党组织在决策、执行、监督各环节的权责和工作方式。自上而下理顺了管理体制，从根本上解决了股权倒置、一长独大、内外部人控制等问题。

更加科学有效的中小金融机构监管框架逐步形成

业内人士表示，“十四五”期间，中小保险公司改革化险亦扎实推进，通过市场化重组、在线修复、市场退出等方式，“一司一策”制定实施处置方案，稳妥有序处置了牵扯面广、紧迫性高的风险点，保障了行业风险可控、经营稳健。

“在贴身监管下，高风险公司优化业务结构，负债成本压降速度快于行业平均水平，重大投资和关联交易得到有效管控，化解存量风险的同时防范新增风险。多家新公司承接业务妥善保护了保单持有人利益，部分公司引进战略投资者市场化重组，补充资本改善治理，回归正常经营行列。”中国保险行业协会有关负责人说。

“这些成绩反映出监管理念转变、能力提升，更加科学有效的中小金融机构监管框架更加完善。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说，从被动应对到主动出击，从单兵作战到协同配合，中小金融机构改革化险工作呈现出系统性、协调性、前瞻性特征。

金融监管总局相关司局负责人说，伴随改革化险工作深入推进，监管体系不断完善。风险识别方面，建立健全早期预警机制，通过大数据分析、现场检查、非现场监管等方式，及时识别潜在风险；风险处置方面，完善分级分类处置程序，明确不同风险等级机构处置标准和流程，并通过加强央地协同形成处置合力；风险防控方面，强化对中小金融机构日常监管，加大违规行为处罚力度，对不法分子形成有力震慑。

“改革化险实践既为我国金融高质量发展积累了重要经验，为不断完善多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系打下良好基础，也为国际金融业风险防控贡献了中国智慧。”曾刚说，下一步，应加强一体推进中小金融机构风险处置和转型发展，在有效防范化解风险基础上，持续推动提升中小金融机构公司治理水平和创新能力，以中小金融机构高质量发展更好支持实体经济。